完善征信體系引導(dǎo)理性消費(fèi)把校園貸做成安心貸

近期，教育部全國學(xué)生資助管理中心發(fā)布一項(xiàng)預(yù)警，提醒廣大學(xué)生和家長警惕多種形式的“校園貸”詐騙，上海、長沙等地也發(fā)文提示“校園貸”“培訓(xùn)貸”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。

大學(xué)生信用貸款為學(xué)生實(shí)現(xiàn)自我提升、消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)等需求提供了資金便利，但一些非正規(guī)網(wǎng)貸平臺的進(jìn)入，使得這一市場亂象叢生、備受詬病。加之一些組織打著“信用貸款”的幌子，將學(xué)生騙進(jìn)高利貸陷阱，讓人們對“校園貸”退避三舍。

目前大學(xué)生對信用貸款有哪些需求?這個(gè)市場總體運(yùn)行如何?保證校園信用貸款市場平穩(wěn)健康發(fā)展，有哪些“短板”亟待補(bǔ)齊?對此，我們進(jìn)行了調(diào)查采訪。

大學(xué)生信貸消費(fèi)旺，網(wǎng)貸平臺暗藏陷阱

北京師范大學(xué)大二學(xué)生張慧平時(shí)喜歡在淘寶和京東等電商平臺上購物。由于信用良好，她的“花唄”有近一萬元的信用額度，“雖然信用額度不低，可我不會亂花錢，要看值不值、能否還得上。”

張慧曾經(jīng)用“花唄”繳納體檢費(fèi)，并以分期付款的方式償還。“分6期還款，每月不到300元，負(fù)擔(dān)不大。”張慧說，身邊很多同學(xué)都用過“花唄”“借唄”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品，“報(bào)英語培訓(xùn)、舞蹈班、烹飪班，五花八門，都是為了充實(shí)自我。”

跟小張抱有同樣消費(fèi)理念的大學(xué)生不在少數(shù)。據(jù)測算，我國大學(xué)生消費(fèi)市場的規(guī)模達(dá)到數(shù)千億元，預(yù)計(jì)未來幾年將保持年均5%左右的增速，催生出龐大的消費(fèi)信貸需求。艾瑞咨詢發(fā)布的《2018年大學(xué)生消費(fèi)洞察報(bào)告》顯示，2018年大學(xué)生月均生活費(fèi)超過1400元，一線城市1800元以上的群體占比最高，有近半大學(xué)生有過分期付款的信貸消費(fèi)行為。

不過，大學(xué)生中既有理性消費(fèi)者，也不乏被虛榮心支配的“剁手族”。今年6月，西北某高校的大一學(xué)生李寅打算在網(wǎng)上購買動漫玩偶，但手中資金并不充裕。在室友的推薦下，他在某現(xiàn)金貸平臺開通了賬戶。“一間寢室有一個(gè)人用，室友往往會跟風(fēng)。”北京外國語大學(xué)歐洲語言文化學(xué)院教師張玉偉認(rèn)為，不少學(xué)生都了解超前消費(fèi)和貸款存在隱患，但同伴效應(yīng)是他們難以抵制誘惑的原因之一。

“感覺很難停下來。”東北某高校大四學(xué)生劉珍珍說，習(xí)慣貸款購物后，“量入為出、精打細(xì)算”這根弦就松了，買東西下單沒啥感覺，開銷越來越大，一年前3000元的信用額度綽綽有余，現(xiàn)在勉強(qiáng)夠用。

龐大的信貸消費(fèi)需求面前，“套”深“坑”多的各類非正規(guī)網(wǎng)貸平臺也混入校園，令涉世不深的大學(xué)生防不勝防。

以“培訓(xùn)貸”為例，不少培訓(xùn)機(jī)構(gòu)忽悠學(xué)生采用分期付款方式繳納學(xué)費(fèi)，卻在學(xué)生不知情的情況下，為其在網(wǎng)貸平臺辦理高息貸款。“美容貸”瞄準(zhǔn)的則是愛美的女大學(xué)生，她們被黑中介或美容機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)過度消費(fèi)，簽下數(shù)額不菲的貸款合同。這些貸款一旦背上，就成了甩不掉的包袱，甚至引發(fā)巨額經(jīng)濟(jì)損失和人身傷害。

為了凈化市場環(huán)境，2016年4月，相關(guān)部門發(fā)布通知，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制。2017年5月，原銀監(jiān)會、教育部和人社部三部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu),不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

成本高、收益低，商業(yè)銀行對校園貸難傾心

面對違規(guī)“校園貸”的蔓延，人們不禁要問：既然大學(xué)生信貸需求如此旺盛，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為什么不對這個(gè)市場大力開墾、精耕細(xì)作呢?

事實(shí)上，2017年金融監(jiān)管部門機(jī)構(gòu)叫停違規(guī)“校園貸”的同時(shí)，也鼓勵(lì)商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)場服務(wù)大學(xué)生群體。這幾年，銀行在大學(xué)校園加大推廣學(xué)生信用卡和其他消費(fèi)信貸服務(wù)的力度。工商銀行、建設(shè)銀行等國有大行，以及招商銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行等股份制銀行已經(jīng)發(fā)行近百種針對大學(xué)生群體的信用卡。

學(xué)生信用卡確實(shí)滿足了部分大學(xué)生的信貸需求。比如，華北某高校會計(jì)系大三學(xué)生李瑤成績優(yōu)異，但家境貧寒。經(jīng)同學(xué)介紹，他接觸到某國有大型商業(yè)銀行專為在校學(xué)生打造的信用卡產(chǎn)品，該產(chǎn)品規(guī)定辦卡學(xué)生應(yīng)符合學(xué)習(xí)成績出色、曾取得優(yōu)秀稱號和獎(jiǎng)學(xué)金等條件，李瑤首次申請就獲得了2000元的信用額度。

不過總體來看，這些銀行發(fā)放的學(xué)生信用卡距離學(xué)生的需求有一定差距。

一是要求學(xué)生先存款后消費(fèi)。銀行在發(fā)卡和調(diào)高額度之前，學(xué)生均須取得第二還款來源方同意，對方須提供代為還款的書面擔(dān)保材料。

二是授信額度不高。本科生的信用額度一般在幾百元到兩三千元，研究生的信用額度也較少超過一萬元。

“大學(xué)生普遍感覺，銀行發(fā)放信用卡不如網(wǎng)貸平臺快捷方便、額度自由，‘不好用’。其實(shí)銀行這樣做也有自己的解釋。”蘇寧金融研究院院長助理薛洪言說，首先，銀行放貸有利率限制。“校園貸”的盈利模式是高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，但銀行作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)必須保證利率足夠普惠。這導(dǎo)致銀行推出的校園貸產(chǎn)品較難盈利。其次，銀行面臨經(jīng)營層面的限制。校園市場比較分散，個(gè)貸業(yè)務(wù)成本較高，對區(qū)域性銀行吸引力有限，而對全國性大銀行來說，這塊業(yè)務(wù)也很難在戰(zhàn)略層面引起重視。

薛洪言說，與此同時(shí)，“花唄”“白條”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品依托電商場景和流量入口，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面更好地迎合了年輕人的消費(fèi)心理和使用習(xí)慣，進(jìn)一步壓縮銀行信用卡在校園金融市場的空間。

打出治理“組合拳”，完善征信體系、引導(dǎo)理性消費(fèi)

未來，應(yīng)該如何促進(jìn)大學(xué)生信用貸款市場平穩(wěn)健康發(fā)展?業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，監(jiān)管部門、機(jī)構(gòu)、學(xué)校、家庭和學(xué)生個(gè)人都要有所作為。

——強(qiáng)化監(jiān)管和引導(dǎo)，堵“偏門”開“正門”。

新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼認(rèn)為，一方面，要鼓勵(lì)更多的商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等市場主體進(jìn)入校園金融市場，滿足大學(xué)生合理的消費(fèi)信貸需求;另一方面，監(jiān)管部門也要與公安、法院、人力資源社會保障部門等單位同心協(xié)力，打出治理的“組合拳”，形成對違規(guī)校園貸的高壓態(tài)勢，防止死灰復(fù)燃。

今年10月21日，最高人民法院、最高人民檢察院等部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》的通知。通知明確：違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。專家認(rèn)為，這是對違規(guī)“校園貸”的迎頭痛擊，有望凈化市場。

當(dāng)然，這對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)滿足校園信貸市場需求，也提出了新的要求和挑戰(zhàn)。湖北省銀保監(jiān)局近日表示，將力爭按照每個(gè)學(xué)生消費(fèi)貸款5000元左右的標(biāo)準(zhǔn)，向全省大學(xué)生投放80億元至100億元消費(fèi)信貸。此舉值得期待。

——加快大學(xué)生征信體系建設(shè)，強(qiáng)化風(fēng)控能力，降低借貸成本。

由于征信數(shù)據(jù)不足，目前商業(yè)銀行的大學(xué)生信用卡授信額度非常有限，“花唄”“白條”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品雖然給予大學(xué)生一定額度，但與有收入來源的成人信用評級方式相同。在無法及時(shí)形成個(gè)人信用報(bào)告的情況下，商業(yè)銀行的唯一選擇就是走嚴(yán)格的信用審查程序，這會導(dǎo)致其運(yùn)營成本升高、業(yè)務(wù)規(guī)模收縮，而嚴(yán)苛的貸款申請條件也讓大學(xué)生望“貸”興嘆。因此，商業(yè)銀行大步走進(jìn)校園的當(dāng)務(wù)之急，是建立完善大學(xué)生個(gè)人征信體系。

對此，受訪專家有兩點(diǎn)建議：

一是在保證個(gè)人信息安全的前提下，監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)與高校之間加快信息共享，建立大學(xué)生征信體系，并在此基礎(chǔ)上開發(fā)適應(yīng)學(xué)生特點(diǎn)的信用評級和信貸產(chǎn)品，提高產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)能力。

“給合適的人合適的產(chǎn)品。”精準(zhǔn)適度的產(chǎn)品和額度能抑制大學(xué)生的過度借貸沖動。某網(wǎng)貸平臺負(fù)責(zé)人說，該公司會根據(jù)大數(shù)據(jù)計(jì)算出的風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，限制學(xué)生用戶的交易額度，防止其過度消費(fèi)和超前消費(fèi)。“初始信用額度低至500元，僅滿足其參加培訓(xùn)、購買非高端智能手機(jī)等合理的學(xué)習(xí)和消費(fèi)需求。”

二是金融機(jī)構(gòu)對已經(jīng)持卡和正在進(jìn)行網(wǎng)貸的學(xué)生用戶，利用大數(shù)據(jù)、人臉識別、語音識別等人工智能技術(shù)，分析用戶在透支消費(fèi)時(shí)的消費(fèi)習(xí)慣，幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行用戶識別從而提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，確保業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

——引導(dǎo)大學(xué)生建立正確的消費(fèi)觀念和風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

“今天的大學(xué)生就是明天的高消費(fèi)人群，開展小額借貸服務(wù)，有利于銀行培育潛在的消費(fèi)群體。”某全國性股份制商業(yè)銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人的這番話，是業(yè)界的共識。

不過，讓這個(gè)“預(yù)備隊(duì)”健康成長，僅僅普及信用消費(fèi)模式還不夠，樹立正確的消費(fèi)觀念和風(fēng)險(xiǎn)防范意識是必修課。

中國社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤認(rèn)為，不少校園貸案例反映出大學(xué)生金融知識匱乏、風(fēng)險(xiǎn)防范和法律意識淡薄的問題，學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對大學(xué)生的法律、金融、安全等相關(guān)知識的教育，引導(dǎo)他們在關(guān)鍵時(shí)刻拿起法律武器保護(hù)自己。

尹振濤說，大學(xué)生應(yīng)該崇尚自強(qiáng)自立、文明健康的生活方式，合理安排生活支出，進(jìn)行理性和科學(xué)消費(fèi)。家長也要多關(guān)心孩子，保持與孩子的溝通，了解孩子的正常需求，提醒孩子遠(yuǎn)離各類貪欲背后的“陷阱”。

受訪專家認(rèn)為，在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，大學(xué)生靠商業(yè)貸款完成學(xué)業(yè)的情況比較普遍，這樣做能緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力，也為個(gè)人發(fā)展提供了更多可能。我國大學(xué)生群體基數(shù)龐大，信貸需求十分可觀。金融行業(yè)經(jīng)過幾十年的高速發(fā)展，無論是資金實(shí)力還是組織、技術(shù)能力，都有條件去開發(fā)校園信貸市場，關(guān)鍵在于如何有效風(fēng)控、高效服務(wù)。

董希淼表示，近年來“校園貸”市場經(jīng)歷了從凸顯問題到解決問題的過程，未來在破除發(fā)展瓶頸后，有望實(shí)現(xiàn)大學(xué)生及家庭、金融行業(yè)和教育產(chǎn)業(yè)的多贏格局。

看清非法校園貸的套路

誘惑借款：為誘騙大學(xué)生借款，放貸金額起初只有三五千元，這樣短期內(nèi)利息不會高。但若加上手續(xù)費(fèi)和各類費(fèi)用，實(shí)際貸款利息非常高。

合同埋坑：大學(xué)生簽貸款合同前，以為只是還本金，簽合同后又被追加利息、手續(xù)費(fèi)等內(nèi)容。一旦超過還款能力，借款人就會被“合同”把控，不得不拆東墻補(bǔ)西墻。

平賬危機(jī)：許多非法校園貸“逾期還款”時(shí)限按小時(shí)甚至分鐘計(jì)算，債務(wù)會翻著倍往上漲。當(dāng)借貸學(xué)生還不上錢，就被要求“平賬”，即去別的“貸款公司”借款還錢，欠下更高額的債務(wù)。

規(guī)避監(jiān)管：法律不保護(hù)高利貸，因此非法校園貸從業(yè)人員會陪借款學(xué)生去銀行取錢，通過現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬，留下銀行流水憑據(jù)。有些校園貸會先將借貸全部金額打入銀行卡，學(xué)生取出后，卻因各種名目得不到全部款項(xiàng)，但還款時(shí)仍得全額還款。